Co je americká hypotéka a kdy ji zvolit

 

Autor: Libor Vaníček

Vydáno: 8.11.2018

Za americkou hypotéku se označuje hypoteční úvěr, zajištěný zástavním právem k nemovitosti, který není účelově vázaný. To znamená, že peníze z úvěru můžeme použít na cokoliv bez nutnosti dokládání, na co jsme peníze použili. Můžeme si pořídit nové auto, investovat do studií či rekonstruovat svoji domácnost. Pojmenování americká je z důvodu širokého využívání tohoto úvěru v USA.

Zásadní podmínkou pro využití americké hypotéky je, že máme nějakou nemovitost, kterou je banka ochotna přijmout jako zástavu. Zástavou se může stát jakákoliv nemovitost, například byt, dům či pozemek. Není nutností, aby nemovitost vlastnil žadatel o úvěr, je však vyžadován vlastníkův souhlas. Vždy je na posouzení banky, zda námi nabízenou zástavu akceptuje. Musíme počítat s požadavkem banky na vyhotovení znaleckého posudku ceny nemovitosti. S tím rovněž souvisí následný zápis zástavního práva v katastru nemovitostí, což není každému příjemné.  

Vzhledem k vyšší administrativní náročnosti není americká hypotéka vhodná pro úvěry v řádu desítek tisíc korun. Náklady na takový úvěr zvyšuje poplatek za vyhotovení znaleckého posudku ceny nabízené zástavy (obvykle 3000 až 6 000 Kč v závislosti na oceňované nemovitosti). I proto banky nabízejí tento druh úvěru až od částky minimálně 100 tisíc Kč. Maximální výše úvěru může dosáhnout až 5 milionů Kč.

Největší výhodou americké hypotéky oproti běžnému spotřebitelskému úvěru je nižší úroková sazba. Tím, že banka získá kvalitní zástavu, snižuje se pro ni riziko nesplacení úvěru, a proto nám nabídne lepší cenu.

Banky obvykle nabízejí americkou hypotéku se splatností až na 20 let. Takto dlouhá splatnost úvěru nám umožňuje snížení měsíční splátky na přijatelnou úroveň. Je však dobré si uvědomit, že čím delší splatnost úvěru zvolíme, tím více celkově zaplatíme na úrocích. Zároveň s volbou dlouhé splatnosti úvěru se budeme muset rozhodnout, jakou fixaci úrokové sazby zvolíme. Pokud sjednaný úrok nebude platit po celou dobu úvěru, nabídne nám banka při nové fixaci v té době aktuální sazbu. Ta se může oproti současnému stavu snížit, ale samozřejmě i zvýšit.

Nevýhodou americké hypotéky je fakt, že zaplacené úroky nelze odečíst z daní z příjmu fyzické osoby tak, jak je to možné u klasického hypotečního úvěru.

 

Kdy tedy zvolit americkou hypotéku?

Potřebujeme-li vyšší objem půjčky, na více let a máme možnost nabídnout bance zástavu v podobě nemovitosti, je americká hypotéka s nižší sazbou než běžný spotřebitelský úvěr, vhodným řešením.

Chcete-li se o americké hypotéce poradit s odborníky nebo získat zdarma nabídku americké hypotéky, můžete svoji nezávislou poptávku zadat například zde.